Какой документ должна дать ликвидируемое общество кредиторам. Уведомление кредиторов о ликвидации за сколько. Кому платить кредит

Объясняем на пальцах, как можно вернуть долг с ликвидирующейся компании. Инструкция описывает общий порядок и не подходит для случаев ликвидации банков, страховых компаний и т.п., а также компаний-банкротов.

Ликвидация юридического лица — это совершенно легальный способ прекращения деятельности компании, однако никто не застрахован от недобросовестных действий учредителей и ликвидаторов. Они часто заинтересованы в быстрой и тихой ликвидации — без претензий кредиторов и с минимумом погашенных долгов. В идеальных условиях — без расчетов с кредиторами и выездной налоговой проверки — провести всю ликвидацию от принятия решения до исключения из ЕГРЮЛ можно примерно за 3-4 месяца.

Что происходит с исполнительным производством при ликвидации?

По ФЗ об исполнительном производстве начало процедуры ликвидации является поводом для окончания исполнительного производства. В течение 3 дней с даты окончания производства приставы направляют исполнительный лист в ликвидационную комиссию, которая и должна в дальнейшем разбираться с погашением такого долга.

Для взыскателей это, конечно же, очень неудобно. Во-первых, окончание исполнительного производства означает отмену всех мер принудительного исполнения, наложенных приставами (запреты регистрационных действий, аресты имущества и счетов и т.п.). Во-вторых, взаимодействовать с ликвидатором обычно гораздо сложнее, чем с приставами. Все действия судебных приставов детально отрегулированы ФЗ об исполнительном производстве, при любых нарушениях вы можете жаловаться на пристава его руководству или в суд. Ликвидаторы же зачастую просто отмалчиваются в ответ на письма взыскателей и не спешат исполнять свои прямые обязанности.

При ликвидации приставы продолжают вести следующие исполнительные производства:
— о признании права собственности;
— об истребовании имущества из чужого незаконного владения;
— о применении последствий недействительности сделок;
— о взыскании задолженности по текущим платежам.

Тем не менее, приставы все-таки могут помочь вам с ликвидируемым должником:

• вы можете обратиться к судебному приставу-исполнителю с заявлением о проверке правильности исполнения исполнительных документов, которые были направлены ликвидатору. Такое право дано взыскателю по п.6 ст.96 ФЗ об исполнительном производстве;
• вы также можете обратиться к старшему судебному приставу (начальнику отдела приставов) с заявлением об отмене постановления об окончании исполнительного производства со ссылкой на п.9 ст.47 ФЗ об исполнительном производстве. В заявлении нужно обосновать, почему к ликвидируемому должнику необходимо повторно применить меры принудительного исполнения или повторно совершить какие-то исполнительные действия.

Когда ликвидируемую компанию исключат из ЕГРЮЛ, возбужденное исполнительное производство прекращается судебными приставами на основании пп.7) п.2 ст.43 ФЗ об исполнительном производстве. Прекращение производства означает, что вы уже не сможете повторно предъявить свой исполнительный лист к исполнению, а все установленные приставами аресты и ограничения будут отменены. Теперь уже окончательно.

Заявляем требования кредиторов к ликвидируемому должнику

Самое главное, что должен сделать взыскатель — вовремя заявить требования кредитора своему ликвидируемому должнику. По закону ликвидационная комиссия должна принимать меры по выявлению кредиторов и обязана высылать им уведомления о ликвидации, но полагаться на добросовестность ликвидаторов не стоит. Вот краткий план действий для тех, чей должник ликвидируется:

1. Направляем требования кредитора ликвидатору.
   В течение 2 месяцев* с даты публикации о ликвидации должника в «Вестнике государственной регистрации» направляем на указанный в публикации адрес заявление о включении в реестр кредиторов ликвидируемой компании. . Заявление с приложениями отправляем ценным письмом с описью вложения и уведомлением.
   * По решению учредителей срок для предъявления требований кредиторов может быть и больше, но на практике подавляющее большинство ликвидирующихся компаний устанавливает минимально возможный срок в 2 месяца.

Заявлять требования кредитора нужно, даже если по условиям вашего договора с ликвидируемой компанией срок возврата денег еще не наступил. По закону после принятия решения о ликвидации срок исполнения всех обязательств ликвидируемой компании считается наступившим. Если вы не заявите требования, и они не будут включены в промежуточный баланс самим ликвидатором, по окончании ликвидации требование будет считаться погашенным.

1. Попадаем в промежуточный ликвидационный баланс.
   Ликвидационная комиссия обязана по окончании 2 месяцев составить промежуточный ликвидационный баланс и включить в него перечень всех заявленных кредиторами требований, в том числе удовлетворенных вступившим в силу решением суда. Если ваш долг еще не был взыскан по решению суда, ликвидационная комиссия все равно должна включить ваши обоснованные требования в промежуточный баланс. По возможности держите связь с ликвидатором и постарайтесь получить от него письменное подтверждение того, что ваше требование попало в промежуточный баланс.

1. Дожидаемся расчетов с кредиторами.
   Выплаты кредиторам ликвидационная комиссия должна начать со дня утверждения промежуточного ликвидационного баланса. Когда денег компании не хватает для расчетов с кредиторами, начинается распродажа имущества на торгах. За счет вырученных средств ликвидационная комиссия расплачивается с кредиторами по очередности из ст.64 ГК РФ. Проводить торги для имущества стоимостью не более 100 тысяч рублей не нужно. Если имущества компании для расчетов с кредиторами недостаточно, ликвидаторы обязаны инициировать через арбитражный суд процедуру банкротства.

Если вы уже увидели в ЕГРЮЛ, что должник собрался уведомить налоговую о промежуточном ликвидационном балансе, но информации о попадании в перечень кредиторов и денег до сих пор нет, нужно действовать быстро.

Ликвидатор отказался признать требования или просто их проигнорировал

Отсутствие информации о признании ликвидационной комиссией ваших требований — плохой знак. Скорее всего, ликвидатор предпочел отмолчаться и не указывать заявленные требования в промежуточном ликвидационном балансе, чтобы ничего не платить и по-быстрому завершить ликвидацию. Уведомление о составлении промежуточного ликвидационного баланса и заявление о ликвидации — две финальные стадии ликвидации. При отсутствии кредиторов в промежуточном балансе ничего не мешает ликвидатору подать эти два пакета документов одновременно или с минимальной разницей во времени. Ваши действия:

1. Подаем в суд иск к ликвидационной комиссии / ликвидатору.
   На основании п.4 ст.64 ГК РФ вы можете заявить в иске требование о возложении обязанности по внесению ваших требований в промежуточный ликвидационный баланс. Иск непременно нужно подать до даты утверждения ликвидационного баланса! Если вы не подадите такой иск, при ликвидации ваши требования будут считаться погашенными.
2. Подстраховываемся обеспечительными мерами.
   Одновременно с подачей иска заявляем ходатайство о принятии обеспечительных мер в виде запрета соответствующей налоговой инспекции регистрировать ликвидацию должника-ответчика. Поскольку владельцы компании заинтересованы в быстром и беспроблемном исключении из ЕГРЮЛ, возможно, они предпочтут поскорее погасить долг и снять запрет регистрационных действий. Но может быть и обратный эффект: компанию просто бросят с неоконченной ликвидацией из-за установленного в налоговой запрета.
   Подробнее:

Если с обеспечительными мерами не вышло, попросите судью в порядке п.5 ст.20 ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» направить в налоговую инспекцию по месту регистрации ответчика определение о принятии к производству вашего искового заявления. Договоритесь с судьей о том, что лично доставите это определение в налоговую и вручите под отметку.

1. Сообщаем налоговой о долгах ликвидируемой фирмы.
   Напишите в налоговую инспекцию по месту регистрации должника письмо о том, что у него имеются непогашенные долги, препятствующие ликвидации. Приложите подтверждающие документы — ваше заявление о включении в перечень кредиторов, решение суда, договор и т.п. (что есть). К сожалению, нет никакой гарантии, что налоговая инспекция учтет вашу информацию и вынесет отказное решение по заявлению о ликвидации. Не исключено, что вам придется оспаривать в суде действия налоговой инспекции по внесению в ЕГРЮЛ данных о прекращении вашего должника.

По ФЗ о государственной регистрации юрлиц основаниями для отказа в регистрации ликвидации могут быть неисполнение компанией обязанности по уведомлению кредиторов в процессе ликвидации и несоблюдение установленного порядка ликвидации (пп.т, х п.1 ст.23).

Особые случаи

1. Должник уже ликвидирован, но у него осталось имущество.
   Если ваш должник уже успел ликвидироваться, и его исключили из ЕГРЮЛ, остается небольшой шанс на получение долга. Пунктом 5.2 ст.64 ГК РФ взыскателю, который не получил исполнения по своему исполнительному документу, дано право на подачу в суд заявления о назначении процедуры распределения обнаруженного у должника имущества. Конечно же, такую процедуру можно запустить лишь в том случае, когда у ликвидированной компании осталось какое-то нереализованное имущество. Подать заявление о распределении имущества ликвидированной компании можно в течение 5 лет после внесения в ЕГРЮЛ данных о прекращении юрлица. Учтите, что распределением имущества будет заниматься арбитражный управляющий, и на проведение процедуры потребуются дополнительные средства.
2. «Брошенная» ликвидируемая фирма.
   Мы упоминали выше о ситуациях, когда из-за проблем с кредиторами ликвидируемые фирмы бросают, не доводя до конца ликвидацию. Фирма продолжает числиться в ЕГРЮЛ, но фактически ей никто не занимается. На этот случай есть п.5 ст.62 ГК РФ. Когда учредители юрлица не исполняют свои обязанности по ликвидации или исполняют их ненадлежаще, заинтересованное лицо (например, один из взыскателей) может через суд потребовать ликвидации компании. В таком случае для проведения ликвидации будет назначен арбитражный управляющий. По п.2 той же статьи учредители при недостаточности у фирмы имущества обязаны совершить все действия по ее ликвидации солидарно за свой счет.

Чем отличается ликвидация от других способов прекращения деятельности фирмы?

• Исключение недействующего юрлица из ЕГРЮЛ (ст.21.1 ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей»). При этом варианте юрлицо также исключается из ЕГРЮЛ, но не по инициативе ее учредителей, а по решению налоговой инспекции. Поводом для исключения из ЕГРЮЛ является отсутствие движения по счетам компании и сданной отчетности в ФНС в течение последних 12 месяцев. Можно сказать, что это «ликвидация» для ленивых. Владельцы компании прекращают деятельность, но никаких ликвидационных процедур не проводят, потому что легальная ликвидация требует времени, денег, привлечения юристов и чревата возможной налоговой проверкой. Компанию просто бросают на произвол судьбы. К этому моменту на ней обычно уже нет никакого имущества, а банковские счета закрыты. После исключения такой фирмы из ЕГРЮЛ предъявлять претензии по ее долгам уже некому.
• Реорганизация — часто в форме присоединения к другой компании. При обычной ликвидации права и обязанности компании ни к кому не переходят, то есть если должника ликвидировали и исключили из ЕГРЮЛ, претензии предъявлять больше некому. При реорганизации все права и обязанности присоединяемой компании переходят к тому юридическому лицу, к которому она присоединилась (правопреемнику). Теоретически в этом случае можно взыскивать долг с правопреемника, но на практике очень часто такая компания принадлежит профессиональным реорганизаторам, выполняет лишь техническую функцию (присоединяет к себе максимальное число слитых компаний, а затем сливается сама), никакой фактической деятельности не ведет и имущества не имеет.
• «Альтернативная ликвидация» — например, в виде переезда компании на адрес в другом регионе с заменой учредителей / директора на номинальных. При таком варианте юридическое лицо продолжает существовать, то есть к нему по-прежнему можно предъявлять претензии и иски. Однако на деле альтернативная ликвидация означает «слив» ненужной компании, на которой уже нет никакого имущества (зато может быть очень много долгов).
• Банкротство — также является легальным способом прекращения деятельности фирмы с исключением из ЕГРЮЛ. Разница в том, что при обычной ликвидации у компании достаточно имущества для того, чтобы рассчитаться по всем долгам. При банкротстве имущества на погашение всех долгов не хватает, поэтому инициируется длительный судебный процесс в арбитражном суде, в ходе которого имущество реализуется на торгах и делится между всеми кредиторами. О действиях при банкротстве должника читайте подробно здесь:
• Прекращение физическим лицом деятельности в качестве ИП — не исключает ответственности по долгам. То есть если ваш должник-ИП снялся с регистрации и стал простым физиком, вы все равно сможете взыскивать с него долги, возникшие в ходе его предпринимательской деятельности.

Откуда можно узнать о ликвидации должника?

• Вестник государственной регистрации — здесь обязательно публикуются сообщения о ликвидации всех компаний. Без такой публикации налоговая просто не зарегистрирует ликвидацию юридического лица. По этой же ссылке вы можете найти сообщения о реорганизации.
• ЕГРЮЛ — единый государственный реестр юридических лиц — здесь можно посмотреть бесплатно справочную информацию о любом юридическом лице, его адресе, учредителях, руководстве, зарегистрированных изменениях в устав и данные в ЕГРЮЛ, а также о реорганизации и ликвидации. Если напротив вашего должника появилась дата исключения из ЕГРЮЛ, это плохой знак: скорее всего, претензии компании уже не предъявить. Если в сведениях из ЕГРЮЛ обозначено начало ликвидации или представление промежуточного ликвидационного баланса, вам нужно спешить.
• Данные о предстоящем исключении недействующих юридических лиц из ЕГРЮЛ . Такие уведомления публикуются налоговыми инспекциями по всем недействующим компаниям. В уведомлении указывается срок (3 месяца), в течение которого кредиторы недействующей компании могут заявить о своих претензиях.
• Сведения о представленных в налоговую инспекцию документах на госрегистрацию . Отсюда вы можете узнать, когда и какие документы были поданы вашим должником. Следует обратить особое внимание на подачу форм Р15001 (уведомление о начале ликвидации, составлении промежуточного ликвидационного баланса) и Р16001 (финальное заявление о государственной регистрации в связи с ликвидацией юрлица, на его основании компанию исключают из ЕГРЮЛ).
• Картотека арбитражных дел — помогает отслеживать иски о банкротстве. Если ваш ликвидируемый должник не может расплатиться с кредиторами, иск о банкротстве будет подан ликвидатором. В таком случае вам необходимо будет заявить свои требования повторно — арбитражному управляющему и в арбитражный суд.

Вопрос банкротства банков в последнее время стал более чем актуальным. Сначала свою деятельность остановил «Мастер-банк» - довольно известный и крупный игрок. Затем, на протяжении декабря и даже января Центробанк отозвал лицензии сразу у нескольких банков. Эти события вызвали море дискуссий, поползли слухи, что есть некий черный список банков и тотальная чистка - еще впереди.

Возможно, определенная доля правды в этом есть - не то чтобы прямо черный список и чистка, но экономическая ситуация не самая благоприятная и, естественно, не может быть уверенности, что все банки переживут трудности нынешней рецессии.

В такой ситуации ипотечным заемщикам важно четко представлять, что делать со своими кредитами, если банк-кредитор обанкротится. И «Журнал о недвижимости MetrInfo.Ru» решил выяснить, как надо поступать в данном случае.

Банк обанкротится - кредит останется

Прежде всего, нужно понимать, что банкротство банка не отменяет кредитных обязательств, платить все равно придется либо заемщик будет признан злостным неплательщиком и рано или поздно потеряет жилье.

«Затеряться» не получится. Выданные кредиты - это активы банка. Гасить все равно придется - или самому банку (пока кредит не продан), или новому кредитору», - предупреждает Виталий Сухинин, эксперт пресс-службы ВТБ24.

«К нам, например, неоднократно обращались клиенты, изначально желающие взять ипотеку в банке, который скоро «лопнет». Эти недобросовестные граждане рассчитывали, что в случае банкротства кредитора их долг по кредиту погасится сам собой и деньги выплачивать не придется. Но, конечно, это наивное заблуждение. Обязанность платить по кредиту не исчезнет, вместо банка, выдавшего заем, выступит его правопреемник. И к тому же платить по кредиту в интересах заемщика: никто не отменял необходимости снятия залога для того, чтобы квартиру можно было продавать, для этого нужна справка банка о том, что кредит погашен», - объясняет Наталья Киселева, юрист офиса «Академическое» компании «ИНКОМ-Недвижимость». Кредит будет продан или путем уступки права требования (если не оформлена закладная) или путем продажи закладной.

Вопрос только в том, кто станет правопреемником обанкротившегося кредитора и куда перечислять очередные взносы. «Условно ликвидацию банка можно разделить на три этапа. На первом этапе сразу после отзыва лицензии, не позднее чем в течение одного рабочего дня, Центробанк назначает временную администрацию (в соответствии с требованиями Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». - От ред.). Через некоторое время решением арбитражного суда функции конкурсного управляющего возлагаются на агентство по страхованию вкладов (АСВ) - это второй этап. И в заключение, на третьем этапе, АСВ назначает тендер и продает кредиты другим банкам. На первом этапе платежи обычно вносятся через депозит нотариуса либо на корреспондентский счет «почившего» банка с указанием своих реквизитов - ФИО, номера ипотечного договора и т.п. На втором этапе нужно перечислять деньги по реквизитам, полученным от АСВ (они размещаются на официальном интернет-сайте и указываются в соответствующем уведомлении). Ну а на третьем этапе погашать задолженность придется уже в адрес банка, получившего кредит. Правда, эта схема верна только в том случае, если ипотечный кредит был выдан по собственной программе банка. А если кредит был оформлен по стандартам АИЖК, то коммерческий банк являлся лишь его агентом, который провел ипотечную сделку, выдал заемщику кредитные средства, а потом переводил полученные от него платежи на счет агентства. Поэтому если ипотека оформлена по стандартам АИЖК, то заемщик продолжит оплачивать кредит через другую кредитную организацию-партнера. Так что перво-наперво надо разобраться, по какой программе был получен кредит», - говорит Дина Орлова, ведущий эксперт по кредитным продуктам ИА «Банки.ру».

Но в любом случае законодательство не обязывает заемщиков отслеживать положение банка-кредитора и заявлять о себе, если он обанкротится. Наоборот, на каждом этапе ликвидации банка соответствующее лицо (АСВ или банк-правопреемник) должно письменно, по почте уведомлять заемщика о происходящих событиях и смене платежных реквизитов, а новый кредитор, как сообщает Софья Лебедева, генеральный директор компании «МИЭЛЬ-Новостройки», в свою очередь обязан уведомить заемщика о новом порядке и способе погашения кредита.

Однако если заемщик узнает о банкротстве банка раньше, чем получит уведомление, эксперты рынка недвижимости советуют все-таки напомнить о себе, ведь иначе очередные платежи по ипотеке будут уходить фактически «в никуда», и потом, возможно, придется доказывать, что эти платежи вообще были. И к тому же может пострадать кредитная история, ведь в Бюро кредитных историй будет поступать информация о просрочке ежемесячных взносов. «Если стало известно о закрытии банка и в течение двух недель так и не пришло письмо-уведомление, нужно самостоятельно обратиться в банк, где дадут контакты лица, курирующего процесс ликвидации», - советует Мария Литинецкая, генеральный директор компании «Метриум Групп». «Это как раз позволит избежать ситуации, когда деньги перечисляются на недействующие счета (то есть в никуда)», - объясняет Алексей Колгушкин, коммерческий директор и партнер ГК «Глубина».

Также информацию о новых реквизитах для платежей можно узнать на сайте агентства по страхованию вкладов. А еще заемщик может написать официальное письмо в Центральный банк с просьбой разъяснить ситуацию.

Переход кредита

Процесс перехода кредита от одного банка другому всегда занимает какое-то время: «Данная процедура может осуществляться от одного до нескольких месяцев, поскольку, как правило, передается не один кредит, а пул (определенный объем кредитов)», - объясняет Сергей Столбунов, начальник управления методологии, продуктов и разработки кредитной документации департамента ипотечного кредитования НОМОС-БАНКа.

Этот период часто характеризуется некоторой неразберихой и требует внимания со стороны заемщика, чтобы платежи, вносимые в переходное время, не потерялись. Для этого надо сохранять все квитанции или чеки, подтверждающие оплату. Переход кредита сопровождается подписанием различных документов, так что без похода в новый банк, скорее всего, не получится. «Чаще всего с заемщиком заключается дополнительное соглашение о замене кредитора», - говорит Андрей Владыкин, руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость». «Либо подписывается трехстороннее соглашение о замене залогодержателя, которое прикладывается к договору ипотеки и регистрируется в установленном законом порядке», - сообщает Алексей Колгушкин (ГК «Глубина»). Также иногда требуются дополнительные заявления и открытие новых счетов, надо будет переоформить договоры страхования.

Но какие бы документы ни заключались при смене кредитора, изменить условия кредитования в худшую сторону новый банк, к счастью, не может (да и изменения в лучшую сторону должны обсуждаться с заемщиками). «Это закреплено законодательно», - сообщает Яна Грекова, координатор работы ипотечного сектора ГК «Территория». «Таким образом, заемщики защищены от повышения процентной ставки и других неприятных сюрпризов», - говорит Сабина Хамитова, руководитель департамента ипотеки компании «Домус финанс». «Однако временная администрация банка-банкрота или новый кредитор могут потребовать досрочного погашения всей суммы кредита, если в договоре есть пункт о досрочном погашении займа в результате банкротства банка, - предупреждает Алексей Шленов, исполнительный директор «МИЭЛЬ-Сеть офисов недвижимости». - Вообще наличие такого пункта в договоре изначально говорит о ненадежности банка».

Кроме того, заемщику надо понимать, что условия кредитования не будут автоматически изменяться и в лучшую сторону, даже если ситуация на рынке изменилась и новый банк выдает займы на более выгодных условиях. Да и при желании заемщика лучшие условия никто просто так не предложит. «Правда, можно обратиться в банк с соответствующим предложением. Но решение будет за ним», - говорит Сергей Столбунов (НОМОС-БАНК). И вряд ли оно будет положительным.

«На практике для изменения условий кредитования можно лишь воспользоваться инструментом рефинансирования - то есть заключить новый кредитный договор», - объясняет Сабина Хамитова («Домус финанс»). «Однако и на это новые банки идут с неохотой и затягивают процедуру, так как хотят получить именно тот размер выплат, на который рассчитывали, выкупая кредитный портфель», - предупреждает Андрей Владыкин («НДВ-Недвижимость»). Так что если хочется рефинансировать кредит, лучше обращаться в другой банк. «Но обязательно проверив все условия и требования новой ипотечной программы, а также убедившись, что новая ставка с учетом всех расходов по рефинансированию выгодней», - советует Алексей Шленов («МИЭЛЬ-Сеть офисов недвижимости»).

Проверки и сверки

Если решено не заниматься рефинансированием и остаться с банком-правопреемником, то прежде всего нужно провести сверку по платежам, дабы не заработать статус злостного неплательщика и не выплачивать потом пени. Чаще всего сверка осуществляется по остатку задолженности, но можно запросить и иные документы, подтверждающие отсутствие просрочек в платежах, например, соответствующую справку. И если в результате сверки выяснится, что за заемщиком есть задолженность, придется предоставлять в банк платежные документы, подтверждающие оплату взносов. «Если с ними все в порядке, но, к примеру, заемщик продолжал платить в соответствии с графиком платежей на счет, указанный в кредитном договоре, так как его не уведомили об изменении реквизитов, и он вышел на просрочку по этой причине, то платежи учтут, а пени (если их уже начислят) можно будет оспорить», - говорит Алексей Шленов («МИЭЛЬ-Сеть офисов недвижимости»). Если же платежи действительно не вносились либо не получится подтвердить их оплату, то придется платить второй раз и возмещать начисленные пени. «И именно поэтому необходимо всегда сохранять все платежные документы. При банкротстве кредитора платежи теряются не так уж часто, но всякое может быть. Иногда они теряются и в здравствующих банках», - говорит Мария Литинецкая («Метриум Групп»).

Особенно внимательным надо быть, если последний платеж по кредиту был за 1-2 дня до остановки деятельности банка. Как сообщает Роман Строилов, руководитель отдела ипотеки и специальных программ TEKTA GROUP, его платежная система может и не учесть. «Поэтому если последний взнос по кредиту был внесен накануне ликвидации кредитной организации, то стоит уточнить судьбу платежа. В случае, если сумма учтена, необходимо попросить подтверждение. Если же платеж не прошел, не стоит волноваться - его обязательно вернут. Но лучше внести еще один платеж по верным реквизитам, чтобы не иметь просрочек, штрафов и дополнительных разбирательств», - советует Софья Лебедева («МИЭЛЬ-Новостройки»).

Последствия для ипотечников

Путаница с реквизитами при несостоятельности банка - это основная проблема заемщиков, чреватая риском потери всех данных о частичном погашении кредита и, соответственно, риском попасть на пени и испортить свою кредитную историю. «В случае банкротства кредитора в Бюро кредитных историй может не передаваться информация об очередных платежах заемщика. Поэтому его могут необоснованно признать неплательщиком, и в будущем ему придется «зачищать» свою кредитную историю», - говорит Роман Строилов (TEKTA GROUP).

Что самое обидное, такие проблемы часто возникают не потому, что заемщик не хочет платить, а из-за неверных почтовых адресов, указанных в договоре, или утери писем, в результате человек просто остается в неведении о том, что его банк прекратил свою деятельность и его деньги уходят «в никуда». Чтобы хоть как-то предотвратить такую ситуацию, Мария Литинецкая («Метриум Групп») советует своевременно уведомлять банк о смене своего адреса, а также не лишним будет следить за финансовыми новостями.

Но даже если платежи учитываются верно и кредитная история не портится, заемщик может столкнуться с менее значимыми, но все-таки неприятными моментами. «Например, в период ликвидации банка и назначения нового кредитора, некоторые кредитные организации могут взимать комиссию с заемщика за перевод платежей», - говорит Софья Лебедева («МИЭЛЬ-Новостройки»). «Также вполне возможно, что заемщику в новом банке будет менее удобно производить погашения или не понравится клиентское обслуживание. Это детали, с которыми сталкиваются многие клиенты, ипотечные кредиты которых продаются другим банкам», - говорит Мария Литинецкая («Метриум Групп»). Поэтому надежность банка важна не только для вкладчиков, но и для заемщиков: «Главное, что должен делать любой ипотечник - не ввязываться в авантюры, а брать ипотеку в крупных известных банках, с которыми работают надежные агентства», - говорит Лев Плецельман, руководитель службы ипотечного кредитования компании «ИНКОМ-Недвижимость».

Банкротство банка-кредитора в большинстве случаев не сильно меняет судьбу ипотечного заемщика: также приходится платить и по тому же графику платежей, от необходимоcти отвечать по кредитным обязательствам несостоятельность банка не освобождает, так как кредит просто передается другому кредитному учреждению. Если же заемщик не будет платить, то ему начислят пени и его кредитная история будет испорчена. Но, правда, с такой проблемой могут столкнуться и добросовеcтные заемщики в результате пертурбаций, связанных со сменой кредитора. Поэтому в случае банкротства банка заемщику надо внимательно следить за тем, куда перечислять платежи, и обязательно сохранять все платежные документы, а еще лучше брать кредиты в надежных банках, вероятность банкротства которых мала.